Mischzins Rechner
Der eine nach Saldo gewichtete Zinssatz, der all deine Kredite zusammen darstellt.
Nach Saldo gewichtet
Größere Kredite zählen mehr, sodass das Ergebnis deine realen Schuldkosten zeigt — kein einfacher Durchschnitt.
Dein Umschuldungs-Maßstab
Jeder einzelne Kredit, der deine Schulden ersetzt, muss diesen Satz schlagen, um Zinsen zu sparen.
Was ist ein Mischzins?
Eine Zahl für alle Schulden
Wenn du auf mehreren Krediten zu verschiedenen Zinsen schuldest, verdichtet ein Mischzins sie zu einer Zahl: dem Satz, der — auf deine Gesamtschuld angewendet — dieselben Zinsen ergibt wie die Kredite einzeln. Es ist ein nach Saldo gewichteter Durchschnitt, sodass ein großer Kredit ihn stärker beeinflusst als ein kleiner. Banken nutzen dieselbe Idee, wenn sie einen kombinierten Zins auf konsolidierte Schulden nennen.
Der Mischzins multipliziert den Saldo jedes Kredits mit seinem Zins, summiert diese Produkte und teilt durch die Gesamtschuld.
Mischzins = Summe(Saldo × Zins) ÷ Summe(Saldo)Die Gewichtung ist das Entscheidende. Weil der 20.000-Kredit doppelt so groß ist wie der 10.000-Kredit, zieht er den Mischzins zu seinen eigenen 6,5 %, sodass er bei 5,67 % statt beim einfachen Durchschnitt von 5,25 % landet.
Angenommen, du hast einen Kredit über 20.000 zu 6,5 % und einen über 10.000 zu 4 %.
Jeden Kredit gewichten
20.000 × 6,5 = 130.000 und 10.000 × 4 = 40.000.Die gewichteten Werte addieren
130.000 + 40.000 = 170.000.Durch die Gesamtschuld teilen
170.000 ÷ 30.000 = 5,67 %.Als Maßstab nutzen
Ein Konsolidierungskredit unter 5,67 % könnte Zinsen sparen; einer darüber würde mehr kosten.
Der Mischzins ist am nützlichsten als Maßstab, wenn du über das Zusammenlegen von Schulden nachdenkst.
Den Mix schlagen
Ein neuer Kredit spart nur Zinsen, wenn sein Zins unter deinem Mischzins liegt.
Auf die Laufzeit achten
Ein niedrigerer Zins über eine viel längere Laufzeit kann trotzdem mehr Gesamtzinsen bedeuten.
Auf die Besicherung achten
Unbesicherte Schulden in einen besicherten Kredit umzuschulden, setzt einen Vermögenswert aufs Spiel.
Wie das Consumer Financial Protection Bureau betont, ist der genannte Zins nur ein Teil einer Umschuldungsentscheidung — Laufzeit, Gebühren und die Besicherung zählen ebenso.
Der Mischzins sind deine effektiven Kreditkosten über alle eingegebenen Kredite, und Gesamtschuld und jährliche Zinsen zeigen, was das in Geld bedeutet. Bedenke: Er ist ein bewegliches Ziel — während du höher und niedriger verzinste Kredite unterschiedlich schnell tilgst, verschieben sich die Gewichte und der Mischzins driftet. Berechne ihn neu, wann immer sich deine Salden wesentlich ändern, und kombiniere ihn mit Laufzeit und Monatsrate jedes Kredits, bevor du entscheidest, welche Schuld du zuerst angehst. Als Strategie senkt das Tilgen des am höchsten verzinsten Kredits zuerst den Mischzins am schnellsten, auch wenn die Gesamtschuld kurzfristig gleich bleibt.
Ein gewichteter Durchschnitt der Zinsen lässt einiges weg.
Eine Vergleichsgröße, keine Beratung
Der Mischzins ist für die eingegebenen Salden und Zinsen exakt, berücksichtigt aber keine Laufzeiten, Gebühren, Zinseszinsunterschiede, Aktionszinsen oder die steuerliche Behandlung von Zinsen. Er dient nur der Bildung und dem Vergleich. Bevor du umschuldest oder refinanzierst, ziehe eine qualifizierte Finanzberatung hinzu, die die Gesamtkosten abwägen kann, nicht nur den Zins.