Grundstückskredit Rechner
Schätze die monatliche Rate, die gesamten Zinsen und den finanzierten Betrag für einen Grundstückskredit.
Gleiche Mathematik wie eine Baufinanzierung
Grundstückskredite tilgen mit der normalen Festzins-Formel — nur Zinssatz, Laufzeit und Anzahlung unterscheiden sich.
Nur Tilgung und Zinsen
Grundsteuer, Versicherung und Nebenkosten sind nicht enthalten — plane sie separat ein.
Was ist ein Grundstückskredit?
Das Grundstück finanzieren, nicht das Haus
Ein Grundstückskredit finanziert den Kauf eines nackten Grundstücks — Land, auf dem noch kein Haus steht. Weil leeres Land für eine Bank nach einem Zahlungsausfall schwerer zu verkaufen ist und in der Zwischenzeit keine Mieteinnahmen bringt, gilt es als riskanteres Pfand als ein fertiges Haus. Diesen Aufschlag gleichen Banken mit höheren Zinsen, größeren Anzahlungen (oft 20–50 %) und kürzeren Laufzeiten aus. Die Monatsrate tilgt jedoch nach genau demselben Prinzip.
Der finanzierte Betrag ist der Preis minus deine Anzahlung. Dieser Kreditbetrag wird dann getilgt — in gleiche Monatsraten aufgeteilt, die zuerst die in dem Monat angefallenen Zinsen und dann die Tilgung decken — mit derselben geschlossenen Formel wie eine Baufinanzierung. Diese Formel ist beim Consumer Financial Protection Bureau und in Finanzreferenzen wie Investopedia dokumentiert und liegt jedem voll tilgenden Ratenkredit zugrunde.
M = P × r(1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)Dabei ist P der finanzierte Betrag, r der monatliche Zinssatz (der Jahreszins geteilt durch 12) und n die Anzahl der Monatsraten (Laufzeit in Jahren mal 12). Ein Zinssatz von 0 % ist ein Sonderfall, der den Kreditbetrag einfach gleichmäßig über die Laufzeit teilt. Weil Zinsen auf den Restbetrag anfallen, bestehen frühe Raten überwiegend aus Zinsen und späte überwiegend aus Tilgung — der Grund, warum frühe Sondertilgungen so viel sparen.
Angenommen, du kaufst ein Baugrundstück für 100.000 € mit bereits vorhandenem Straßenzugang.
Anzahlung abziehen
Du zahlst 20 % — 20.000 € — sofort an und finanzierst somit 80.000 €.Monatszins ermitteln
Aus 8,5 % Jahreszins werden 0,7083 % pro Monat (8,5 ÷ 12).Raten zählen
Eine Laufzeit von 15 Jahren sind 180 Monatsraten.Formel anwenden
Die Tilgungsformel ergibt eine Monatsrate von 787,79 €.Gesamtsummen lesen
Über 180 Raten zahlst du insgesamt 141.802 € — davon 61.802 € Zinsen.
Die Ratenrechnung ist identisch mit einer Baufinanzierung, die Eingaben sind es nicht. Laut den Informationen des Consumer Financial Protection Bureau zu Kreditoptionen hängen die Konditionen stark vom Pfand ab, und Rohland gehört zu den riskantesten. Das zeigt sich an drei Stellen.
Höhere Zinsen
Zinsen für Grundstückskredite liegen meist 1–3 Prozentpunkte über vergleichbaren Baufinanzierungen, um das Mehrrisiko einzupreisen.
Größere Anzahlungen
Rechne mit 20–50 % Anzahlung. Erschlossene Grundstücke mit Versorgung verlangen am wenigsten, unerschlossenes Rohland am meisten.
Kürzere Laufzeiten
Grundstückskredite laufen oft 5–20 Jahre statt 30, und manche enden mit einer Schlussrate.
Am meisten zählt die Art des Grundstücks. Rohland ohne Straßenzugang, Wasser oder Versorgung trägt die härtesten Konditionen. Teilerschlossenes Land hat teilweise Zugang. Erschlossenes Land — mit bereits vorhandener Straße, Wasser, Abwasser und Strom — bekommt die besten Zinsen und niedrigsten Anzahlungen. Gib den Zinssatz ein, den deine Bank für deine konkrete Lage nennt, statt eines allgemeinen Baufinanzierungs-Zinses.
Die Monatsrate ist das, was du jeden Monat schuldest, um den Kredit planmäßig vollständig zu tilgen. Die gesamten Zinsen sind der Preis des Leihens — sie wachsen schnell mit längeren Laufzeiten und höheren Zinssätzen. Zwei Hebel senken sie am stärksten: eine höhere Anzahlung (weniger Kreditbetrag) und eine kürzere Laufzeit (weniger Zeit für Zinsen). Senke die Laufzeit von 20 auf 10 Jahre und beobachte, wie die Gesamtzinsen stark fallen, obwohl die Monatsrate steigt. Wenn du bald baust, bedenke außerdem, dass viele den Grundstückskredit später in eine Baufinanzierung umschulden, sobald ein Haus auf dem Grundstück steht — oft zu einem deutlich niedrigeren Zinssatz.
Dieser Rechner schätzt nur Tilgung und Zinsen. Er nimmt einen festen Zinssatz und volle Tilgung ohne Schlussrate an und dient nur zur Planung und zum Vergleich — keine Finanzberatung.
Eine Schätzung, kein Kreditangebot
Die tatsächlichen Konditionen hängen von der Bank, der Grundstücksart (Rohland, teilerschlossen oder erschlossen) und deiner Bonität ab. Das Ergebnis enthält keine Grundsteuer, Grundstücksversicherung, Vermessungs- und Gutachterkosten, Notar- und Nebenkosten. Grundstückskredite haben manchmal Schlussraten oder Vorfälligkeitsentschädigungen. Prüfe vor dem Abschluss deinen Vertrag vollständig, lass die verbindlichen Zahlen von einer Bank, einem Kreditvermittler oder einer qualifizierten Finanzberatung bestätigen und verlasse dich auf das offizielle Angebot der Bank statt auf ein Planungswerkzeug.