Schlussraten-Rechner die Summe am Ende
Eine Finanzierung mit Schlussrate rechnet die Rate über 30 Jahre, wird aber nach 5 oder 7 fällig. Hier siehst du beide Zahlen: die Rate und die Restschuld am Stichtag.
Zwei Laufzeiten, ein Darlehen
Die Rate rechnet über den einen Zeitraum, fällig wird das Darlehen über einen viel kürzeren.
Anschlussfinanzierung ist nicht sicher
Die Schlussrate muss gezahlt, umgeschuldet oder das Objekt verkauft werden — nichts davon ist im Voraus garantiert.
Was ist eine Schlussrate?
Auf einen Blick
Eine Schlussrate ist die einzelne große Summe, die offen bleibt, wenn ein Darlehen fällig wird, bevor es getilgt ist. Die Raten werden so berechnet, als liefe das Darlehen über eine lange Tilgungsdauer — meist 30 Jahre — aber der Vertrag endet viel früher, und alles Verbliebene wird auf einen Schlag fällig.
Eine Finanzierung mit Schlussrate besteht aus zwei Rechnungen mit unterschiedlichen Laufzeiten — und genau dieser Unterschied ist das Produkt.
Zuerst die Rate. Die Rate folgt der gewöhnlichen Annuitätenformel, gerechnet über die lange Tilgungsdauer — nicht über die kurze Fälligkeit:
M = P × i × (1 + i)ⁿ ÷ ((1 + i)ⁿ − 1)Dann die Restschuld am Stichtag. Für die Restschuld nach k Raten gibt es eine geschlossene Formel, damit die Schlussrate nicht von aufsummierten Rundungen abhängt:
B(k) = P × (1 + i)ᵏ − M × ((1 + i)ᵏ − 1) ÷ iLaut Consumer Financial Protection Bureau sind Schlussraten bei Wohnimmobilienkrediten in den USA gerade deshalb stark eingeschränkt, weil Kreditnehmer diese zweite Zahl unterschätzen. Bei den voreingestellten Werten tilgen sieben Jahre Raten — 136.205 an Zahlungen — nur 23.031 der Schuld. Der Rest waren Zinsen.
Das sind die Werte, die der Rechner voreingestellt lädt.
Rate über 30 Jahre bemessen
6,75 % ÷ 12 = 0,5625 % pro Monat über 360 Raten ergibt eine Rate von 1.621,50. Ein echtes 7-Jahres-Darlehen derselben Höhe würde 3.742,69 kosten — mehr als das Doppelte.
Tatsächlich gezahlte Summe zählen
84 Raten × 1.621,50 = 136.205, die bis zur Fälligkeit fließen.
Restschuld am Stichtag bestimmen
Die geschlossene Formel ergibt 226.968,68 offen — 91 % der ursprünglichen 250.000.
Aufteilen, was diese sieben Jahre gebracht haben
250.000 − 226.968,68 = 23.031,32 getilgt. Die übrigen 113.174,28 waren Zinsen.
Alles zusammenrechnen
136.205 an Raten plus 226.968,68 Schlussrate ergeben 363.174,28, um ein Darlehen von 250.000 in sieben Jahren abzulösen.
Die Rate verkauft eine Schlussratenfinanzierung. Die Schlussrate entscheidet, ob sie eine gute Idee war.
Die Schlussrate ist fast das ganze Darlehen. Nach sieben Jahren auf 30-jähriger Tilgungsrechnung stehen noch 91 % der Anfangsschuld offen. Bis Jahr 10 zu warten drückt sie nur auf 213.253 — 85 %. Eine kurze Fälligkeit auf langer Tilgungsrechnung tilgt fast nichts.
Die Tilgungsdauer ist der eigentliche Hebel. Behalte die sieben Jahre Fälligkeit, rechne die Tilgung aber über 20 statt 30 Jahre: Die Rate steigt auf 1.900,91, die Schlussrate fällt auf 197.071,20. 279 mehr im Monat nehmen fast 30.000 von der Schlusssumme.
Plane den Ausstieg vor der Unterschrift. Es gibt nur drei Wege: Schlussrate bar zahlen, umschulden oder das Objekt verkaufen. Eine Anschlussfinanzierung hängt von Bonität, Objektwert und den Zinsen an einem Stichtag in mehreren Jahren ab — nichts davon kontrollierst du. Wenn der Verkauf der Plan ist, vergleiche die Schlussrate mit einem realistischen Wiederverkaufswert, nicht mit einem optimistischen.
Für ein Darlehen, das sich vollständig tilgt, nimm den Kreditrechner. Um die Restschuld Rate für Rate zu sehen, nimm den Tilgungsplan-Rechner.
Wovon diese Schätzung ausgeht
Dieser Rechner dient Informations- und Planungszwecken und bildet eine Festzinsfinanzierung mit Schlussrate, monatlicher Verzinsung und ohne Gebühren ab.
- Endfällige Darlehen sind etwas anderes. Manche Verträge verlangen bis zur Fälligkeit nur Zinsen; dann ist die Schlussrate die volle Anfangssumme. Hier wird die tilgende Variante gerechnet.
- Kosten der Anschlussfinanzierung fehlen. Eine Umschuldung bedeutet neue Bearbeitungs-, Bewertungs- und Notarkosten.
- Die Zinsen am Stichtag sind unbekannt. Jeder Plan, der auf Umschuldung baut, hängt von Zinsen und Kreditvergabe in mehreren Jahren ab.
- Restwertverträge sind nicht dasselbe. Ein Leasing mit garantiertem Rückkauf setzt die Schlusssumme vertraglich fest, nicht über die Tilgung; dieser Rechner leitet sie aus der Restschuld ab.
- Regulatorische Grenzen gelten. Schlussratenmodelle sind bei Wohnimmobilienkrediten vielerorts eingeschränkt.
Vergleiche jede Zahl mit dem Tilgungsplan deiner Bank und konsultiere vor einer Finanzierung, die du nicht aus dem Einkommen ablösen kannst, einen Finanzberater.