Tilgungsplan-Rechner wohin jede Rate fließt
Gib Darlehen, Zins und Laufzeit ein. Das Diagramm zeigt die Restschuld am Ende jedes Jahres, das Ergebnis die Kosten von der ersten bis zur letzten Zeile.
Gleiche Rate, wandernde Aufteilung
Die Rate ändert sich nie. Was sie kauft, ändert sich jeden Monat.
Nur Tilgung und Zinsen
Grundsteuer, Versicherung und Gebühren stehen außerhalb des Tilgungsplans.
Was ist ein Tilgungsplan?
Auf einen Blick
Ein Tilgungsplan ist der zeilenweise Fahrplan eines Darlehens: Für jede Rate hält er fest, wie viel Zinsen deckt, wie viel die Restschuld senkt und was danach noch offen ist. Die Rate ist jeden Monat gleich — ihre Aufteilung nicht.
Jede Zeile eines Tilgungsplans besteht aus denselben drei Rechenschritten, angewandt auf die jeweils verbliebene Restschuld:
- Zinsen dieses Monats = aktuelle Restschuld × Monatszins
- Tilgung dieses Monats = Rate − Zinsen (plus eine eventuelle Sondertilgung)
- Neue Restschuld = alte Restschuld − Tilgung
Die Rate wird vorab so festgelegt, dass die Restschuld in der letzten Zeile exakt auf null landet. Genau das leistet die Annuitätenformel:
M = P × i × (1 + i)ⁿ ÷ ((1 + i)ⁿ − 1)Laut Investopedia ist dieses Vorziehen der Zinsen keine Entscheidung der Bank, sondern eine mathematische Folge: Zinsen fallen auf das Ausstehende an, und das Ausstehende ist am Anfang am größten. Sind Summe, Zins und Laufzeit vereinbart, ist am Plan nichts mehr verhandelbar.
Dieser Rechner verzinst monatlich auf Basis eines nominalen Jahreszinses und weist nur Tilgung und Zinsen aus. Grundsteuer, Versicherung und Gebühren laufen neben einer echten Rate, gehören aber nicht zur Tilgungsrechnung.
Das sind die Werte, die der Rechner voreingestellt lädt.
Gleichbleibende Rate bestimmen
6 % ÷ 12 = 0,5 % pro Monat über 360 Raten ergibt 1.498,88.
Erste Zeile aufstellen
Zinsen = 250.000 × 0,5 % = 1.250. Tilgung = 1.498,88 − 1.250 = 248,88. Neue Restschuld: 249.751,12. Fünf Sechstel der ersten Rate sind Miete für das Geld.
Wendepunkt finden
Die Tilgung übersteigt die Zinsen erstmals bei Rate 223 — nach über achtzehn Jahren. Bis dahin ist der größere Teil jeder Rate Zins.
Halbzeit suchen
Die Restschuld fällt bei Rate 252 unter die Hälfte, also im 21. von 30 Jahren. Die halbe Summe zurückzuzahlen dauert sieben Zehntel der Laufzeit.
Letzte Zeile lesen
Rate 360 besteht aus 7,46 Zinsen und 1.491,42 Tilgung, die Restschuld endet exakt bei null. Über den ganzen Plan: 539.595,47 Rückzahlung, davon 289.595,47 Zinsen.
Ein Tilgungsplan macht aus dem vagen Gefühl „lange Kredite sind teuer“ drei konkrete Zahlen.
Der Wendepunkt kommt später, als es sich anfühlt. Beim voreingestellten Darlehen ist Rate 223 von 360 die erste, die mehr in die Restschuld als in die Zinsen steckt. Wer vorher umzieht, umschuldet oder verkauft, hat überwiegend Zinsen gezahlt und wenig Vermögen aufgebaut.
Sondertilgungen wirken rückwärts. 100 extra im Monat tilgen dieses Darlehen in 306 statt 360 Monaten und senken die Zinsen von 289.595 auf 238.023 — 51.572 gespart für 100 im Monat. Verdoppelt auf 200 im Monat sind es 267 Monate und 86.233 Ersparnis. Die Ersparnis wächst schneller als die Zahlung, weil jede Einheit auch alle künftigen Zinsen darauf streicht.
Früh schlägt spät, deutlich. Weil die Restschuld am Anfang am höchsten ist, streicht dieselbe Sondertilgung im ersten Jahr weit mehr künftige Zinsen als im zwanzigsten. Wenn du nur eine Weile mehr zahlen kannst, tu es am Anfang.
Für die Rate allein nimmst du den Kreditrechner. Für eine Wohnbelastung mit Steuer und Versicherung ergänzt der Hypothekenrechner beides.
Wovon der Plan ausgeht
Dieser Rechner dient Informations- und Planungszwecken und bildet einen idealisierten Plan ab: fester Zins, gleiche Monatsraten, pünktliche Zahlung und monatliche Verzinsung.
- Taggenaue Verzinsung weicht ab. Rechnet die Bank taggenau, verschiebt eine ein paar Tage frühere oder spätere Zahlung jede Zeile leicht.
- Sondertilgungen müssen erlaubt sein. Manche Verträge begrenzen sie oder berechnen eine Vorfälligkeitsentschädigung, was die gezeigte Ersparnis mindert.
- Variable Zinsen brechen den Plan. Alles nach der ersten Zinsanpassung ist eine Prognose zum heutigen Zins.
- Nebenkosten fehlen. Grundsteuer und Versicherung laufen neben dem Darlehen und werden jährlich neu festgesetzt.
- Rundung. Banken runden jede Rate auf den Cent, deshalb kann die letzte echte Zeile um einige Einheiten abweichen. Die Summen hier stammen aus ungerundeten Werten.
Vergleiche den Plan mit dem Tilgungsplan deiner Bank und konsultiere vor einer Umschuldung einen Finanzberater.