Kreditrechner was die Rate wirklich kostet
Gib Kreditsumme, Zinssatz und Anzahl der Monatsraten ein. Du bekommst die Rate, die gesamten Zinsen und die Ersparnis durch eine monatliche Sondertilgung.
Eine Formel für jeden Kredit
Ratenkredit, Autofinanzierung, Studienkredit und Baufinanzierung rechnen alle mit derselben Annuität.
Nur Tilgung und Zinsen
Versicherungen, Bearbeitungsgebühren und Steuern, die getrennt abgerechnet werden, stecken nicht in dieser Rate.
Was macht ein Kreditrechner?
Auf einen Blick
Ein Kreditrechner macht aus drei Zahlen — finanzierte Summe, Jahreszins und Anzahl der Monatsraten — genau die Größe, an der die Bezahlbarkeit hängt: die feste Monatsrate. Dazu zeigt er die Zahl, die Anbieter am seltensten nennen, nämlich die gesamten Zinskosten über die volle Laufzeit.
Fast jeder Verbraucherkredit in Europa und Nordamerika ist ein Annuitätendarlehen: Du zahlst jeden Monat denselben Betrag, und jede Rate erledigt zwei Dinge. Der erste Teil deckt die seit der letzten Rate aufgelaufenen Zinsen, und was übrig bleibt, senkt die Restschuld.
Weil die Restschuld sinkt, sinkt auch der Zinsanteil — der Aufbau derselben Rate verschiebt sich Monat für Monat von überwiegend Zinsen zu überwiegend Tilgung. Laut Verbraucherzentrale ist genau diese Verschiebung der am häufigsten missverstandene Teil eines Kreditvertrags, und sie erklärt, warum eine vorzeitige Ablösung in der zweiten Hälfte der Laufzeit viel weniger bringt als erwartet.
Die Rate selbst folgt aus der geschlossenen Form des Barwerts einer nachschüssigen Rente:
M = P × i × (1 + i)ⁿ ÷ ((1 + i)ⁿ − 1)P ist die finanzierte Summe, n die Anzahl der Monatsraten und i der monatliche Zinssatz — der nominale Jahreszins geteilt durch zwölf. Ein Kredit zu 7,5 % kostet also 0,625 % pro Monat. Bei einem Zinssatz von null ist die Formel nicht definiert, und die Rate ist schlicht die Summe geteilt durch die Monate.
Zwei Konventionen sind wichtig. Dieser Rechner verzinst monatlich auf Basis eines nominalen Jahreszinses — die Standardkonvention im Verbraucherkredit und die Grundlage praktisch jeder beworbenen Ratenangabe. Und er weist nur Tilgung und Zinsen aus: Grundsteuer, Gebäudeversicherung, Restschuldversicherung und Bearbeitungsgebühren sind echte Kosten, laufen aber neben der Annuität und nicht in ihr.
Das sind die Werte, die der Rechner voreingestellt lädt — du kannst also direkt mitlesen.
Jahreszins in Monatszins umrechnen
7,5 % ÷ 12 = 0,625 % pro Monat, als Dezimalzahl 0,00625.
Eine Einheit über die ganze Laufzeit wachsen lassen
1,00625 hoch 60 = 1,4533. So viel würde eine geschuldete Geldeinheit in fünf Jahren zu diesem Zins werden.
Annuitätenformel anwenden
25.000 × 0,00625 × 1,4533 ÷ 0,4533 = 500,95 pro Monat.
Gesamtkosten zusammenzählen
500,95 × 60 = 30.057 Rückzahlung. Abzüglich der geliehenen 25.000 kostet der Kredit 5.057 an Zinsen — rund ein Fünftel der Kreditsumme.
50 im Monat obendrauf ausprobieren
Trage 50 als monatliche Sondertilgung ein, und die Restschuld ist nach 54 statt 60 Monaten getilgt, bei rund 564 weniger Zinsen. Sechs Monate früher schuldenfrei für 50 im Monat.
Die Rate entscheidet über die Bezahlbarkeit — aber nicht darüber, ob der Kredit günstig ist.
Die Laufzeit richtet mehr an als der Zins. Streckst du dieselben 25.000 zu 7,5 % von 60 auf 84 Monate, fällt die Rate von rund 501 auf rund 384 — 117 Entlastung im Monat. Gleichzeitig steigen die Zinsen von rund 5.057 auf rund 7.210. Lange Laufzeiten werden als günstig verkauft und sind tatsächlich teurer; kleiner wird nur die Monatszahl.
Die ersten Raten sind fast nur Zinsen. Beim voreingestellten Kredit gehen von der ersten Rate 156,25 in die Zinsen und 344,70 in die Tilgung. Bei Rate 60 ist es umgekehrt: rund 3 und 498. Deshalb ist eine Umschuldung oder Sondertilgung am Anfang so viel wertvoller als dieselbe Maßnahme im letzten Jahr.
Sondertilgungen sind reine Tilgung. Jede Einheit über der Rate senkt die Restschuld dauerhaft — und mit ihr alle Zinsen, die diese Restschuld künftig erzeugt hätte. Genau darum schlägt eine kleine, konstante monatliche Sondertilgung eine gelegentliche Einmalzahlung derselben Höhe.
Wenn du eine Immobilie finanzierst statt eines Autos, ergänzt der Hypothekenrechner Steuern, Versicherung und Eigenkapital. Für die Aufteilung Rate für Rate nimmst du den Tilgungsplan-Rechner.
Was diese Schätzung enthält — und was nicht
Dieser Rechner dient Informations- und Planungszwecken und unterstellt einen festen Zins, gleiche Monatsraten und keine Gebühren. Echte Verträge weichen davon in mehreren Punkten ab:
- Gebühren und Effektivzins. Eine Bearbeitungs- oder Abschlussgebühr hebt den Effektivzins über den Nominalzins, auch wenn die Rate gleich bleibt. Vergleiche Angebote über den Effektivzins, nicht über die Monatsrate.
- Variable Zinsen. Kann der Zins sich ändern, ändert sich Rate oder Laufzeit mit — alles nach der ersten Zinsanpassung ist dann eine Prognose.
- Zinsberechnungsmethoden. Manche Banken rechnen taggenau statt monatlich, was die Rate über lange Laufzeiten um einige Einheiten verschiebt.
- Sondertilgungsrechte. Viele Verträge begrenzen Sondertilgungen oder berechnen eine Vorfälligkeitsentschädigung. Die ausgewiesene Ersparnis setzt voraus, dass dein Vertrag sie kostenfrei zulässt.
Beträge werden für die Anzeige auf zwei Nachkommastellen gerundet, Summen aber aus ungerundeten Monatswerten gebildet. Vergleiche die Rate immer mit dem verbindlichen Angebot deiner Bank und konsultiere vor einer langfristigen Finanzierung einen Finanzberater.