Baukredit Rechner
Sieh die tilgungsfreie Rate während des Baus und die Hypothekenrate nach der Umstellung.
Zwei Phasen, zwei Raten
Tilgungsfrei während des Baus, dann eine normale tilgende Hypothek, sobald das Haus fertig ist.
Raten steigen mit dem Abruf
Zinsen fallen auf die bisher freigegebenen Mittel an, die Rate der Bauphase wächst also mit dem Baufortschritt.
Was ist ein Baukredit?
Erst bauen, dann Hypothek
Ein Baukredit ist eine kurzfristige Finanzierung, die den Hausbau bezahlt und in Stufen, sogenannten Abrufen, freigegeben wird, während die Arbeit fortschreitet. Während des Baus zahlst du nur Zinsen auf die bisher abgerufene Summe. Ein Baukredit mit Anschlussfinanzierung stellt dann auf eine normale Hypothek um, sobald das Haus fertig ist, sodass du reguläre Tilgungsraten zahlst. Wie Verbraucherfinanz-Quellen wie das CFPB erklären, passt diese Struktur die Kosten des Geldes an den Fortschritt des Projekts an, statt vorab eine Pauschalsumme auszuzahlen.
Der Rechner schätzt die höchste Rate der Bauphase und die spätere Hypothekenrate aus derselben Kreditsumme und demselben Zinssatz.
tilgungsfrei = Saldo × Monatszins; Anschluss = normale Tilgung über die LaufzeitWährend des Baus ist die monatliche tilgungsfreie Rate der offene Saldo mal dem Monatszins (Jahreszins geteilt durch zwölf). Da die Mittel schrittweise freigegeben werden, beginnt deine Rate klein und steigt Richtung vollem tilgungsfreien Betrag, je näher das Haus der Fertigstellung kommt — die gezeigte Zahl ist dieser Höchststand, wenn der Kredit voll abgerufen ist. Der Rechner schätzt auch die gesamten Zinsen über den Bau anhand des durchschnittlichen Saldos, rund die Hälfte des Kredits bei stetigem Abruf. Nach Bauende tilgt der Kredit über die Anschlusslaufzeit und ergibt die reguläre monatliche Tilgungsrate.
Du leihst 300.000 zum Bauen, zu einem Satz von 7,5%, mit 12 Monaten Bauzeit und 30 Jahren Anschlusslaufzeit.
Den Monatszins finden
7,5% ÷ 12 = 0,625% pro Monat.Höchste tilgungsfreie Rate
300.000 × 0,625% = 1.875 pro Monat, voll abgerufen.Gesamte Bauzinsen
Anhand des durchschnittlichen Saldos über 12 Monate: 1.875 × 12 × 0,5 ≈ 11.250.Anschlussrate
Die Tilgung von 300.000 über 30 Jahre zu 7,5% ergibt etwa 2.098 pro Monat.
Die zweiphasige Struktur ändert, wie und wann du zahlst, und es lohnt sich, jeden Hebel zu verstehen.
Tilgungsfrei ist monatlich günstiger
Während des Baus zahlst du nur Zinsen, die Raten sind also niedriger als bei einer vollen Hypothek — du baust aber noch kein Eigenkapital auf.
Ein längerer Bau kostet mehr
Jeder zusätzliche Baumonat fügt Zinsen hinzu, Verzögerungen erhöhen also direkt die Kosten des Kredits.
Der Zins treibt beide Phasen
Ein höherer Satz hebt die tilgungsfreie Rate und die Anschlussrate zusammen, kleine Zinsänderungen zählen also.
Baukredite tragen oft auch einen etwas höheren Zins als eine normale Kaufhypothek, weil der Kreditgeber mehr Risiko trägt, solange es kein fertiges Haus als Sicherheit gibt. Die Gesamtkosten — Bauzinsen plus Anschlusshypothek — gegen einen normalen Kauf zu vergleichen, gehört zur Entscheidung, ob du bauen willst.
Die tilgungsfreie Rate ist das Höchste, das du während des Baus monatlich schuldest, erreicht, sobald alle Mittel abgerufen sind; früh im Bau ist deine tatsächliche Rate niedriger. Die Bauzinsen sind eine Planungsschätzung, was die Abrufphase insgesamt kostet, anhand eines durchschnittlichen Saldos. Die Anschlussrate ist deine reguläre Hypothekenrate nach der Umstellung. Zusammen zeigen sie den ganzen Bogen des Kredits: eine leichtere tilgungsfreie Phase, die einmaligen Kosten der Baufinanzierung und die langfristige Rate, mit der du lebst. Behandle die Bauzins-Zahl als Näherung, denn sie hängt davon ab, wie schnell die Mittel tatsächlich abgerufen werden.
Die Rechnung ist exakt; deine tatsächlichen Kreditbedingungen können abweichen.
Eine Schätzung — bestätige mit deinem Kreditgeber
Dieser Rechner nutzt einen einzigen Zinssatz für beide Phasen und nimmt an, dass die Mittel ungefähr gleichmäßig abgerufen werden, was die Bauzinsen nahe der Hälfte des voll abgerufenen Betrags setzt. Echte Kredite variieren: Abrufpläne, getrennte Bau- und Anschlusszinsen, Gebühren, Punkte, Grundsteuer und Versicherung ändern alle die wahren Kosten, und viele Baukredite verlangen Zinsreserven oder einen Einmalabschluss mit eigenen Bedingungen. Nutze das Ergebnis nur zur Planung und bestätige die genauen Zahlen mit deinem Kreditgeber, und ziehe eine qualifizierte Finanzberaterin, einen qualifizierten Finanzberater oder eine Hypothekenfachperson hinzu, bevor du dich zu einem Bau verpflichtest.