Fall 1
- Saldo Kredit 1
- 20000
- Zins Kredit 1
- 6.8%
- Saldo Kredit 2
- 10000
- Zins Kredit 2
- 7.9%
- Saldo Kredit 3
- 10000
- Zins Kredit 3
- 5.41%
6,728%
Mit diesen Werten öffnenMischzins-Rechner
6,728%
Ergebnis: 6,728 %Ein Mischzins gewichtet jeden Zinssatz mit seinem Saldo: Saldo mal Zins, die Produkte addieren, durch die Gesamtschuld teilen. 20.000 zu 6,80 %, 10.000 zu 7,90 % und 10.000 zu 5,41 % ergeben 6,7275 %. Der einfache Durchschnitt der drei Sätze sagte 6,70 % — und läge damit falsch.
Die Zahlen auf einen Blick
Festgehalten: Saldo Kredit 1 20.000,00, Zins Kredit 1 6,800 %, Saldo Kredit 2 10.000,00, Zins Kredit 2 7,900 %, Saldo Kredit 3 10.000,00.
| Zins Kredit 3 (%) | Ergebnis (%) |
|---|---|
| 0,000 | 5,375 |
| 2,000 | 5,875 |
| 4,000 | 6,375 |
| 5,410Dein Wert | 6,728 |
| 6,000 | 6,875 |
| 8,000 | 7,375 |
| 10,000 | 7,875 |
Beispiele durchgerechnet
Fall 2
- Saldo Kredit 1
- 5000
- Zins Kredit 1
- 3.8%
- Saldo Kredit 2
- 10000
- Zins Kredit 2
- 5.7%
- Saldo Kredit 3
- 10000
- Zins Kredit 3
- 5.41%
5,204%
Mit diesen Werten öffnenFall 3
- Saldo Kredit 1
- 25000
- Zins Kredit 1
- 5%
- Saldo Kredit 2
- 15000
- Zins Kredit 2
- 3%
- Saldo Kredit 3
- 10000
- Zins Kredit 3
- 5.41%
4,482%
Mit diesen Werten öffnenSo wird gerechnet
Mischzins = Σ(Saldo × Zins) ÷ Σ(Saldo)
- SchrittTrage je Kredit die offene Restschuld und den Jahreszins ein.
- SchrittLass den Saldo auf null, wo du keinen dritten Kredit hast.
- SchrittSaldo mal Zins ergibt den Gewichtsfaktor eines Kredits.
- ErgebnisDie Summe der Gewichtsfaktoren geteilt durch die Gesamtschuld ist der Mischzins.
Was die Zahl bedeutet
Ein Mischzins beantwortet eine Frage: Wenn all diese Kredite ein einziger wären, welchen Zins trüge er? Die Antwort ist nicht der Durchschnitt der Sätze, denn ein größerer Saldo erzeugt mehr Zinsen und muss deshalb schwerer wiegen. Federal Student Aid schreibt das Verfahren für Konsolidierungskredite aus: jeden Saldo mit seinem Zins malnehmen, diese Gewichtsfaktoren addieren, die Salden addieren, und die erste Summe durch die zweite teilen. Die Voreinstellung führt es vor: 20.000 zu 6,80 % steuern 1360 bei, 10.000 zu 7,90 % steuern 790 bei, 10.000 zu 5,41 % steuern 541 bei. Zusammen sind das 2691 gegen eine Gesamtschuld von 40.000, der Mischzins ist also 6,7275 %. Der einfache Durchschnitt der drei Sätze hätte 6,70 % gesagt. Der Mischzins ist zugleich der Satz, der auf die vollen 40.000 angewandt dieselben Jahreszinsen erzeugt wie die drei Kredite einzeln — deshalb taugt er als Messlatte für ein Umschuldungsangebot. Zwei Grenzen bleiben. Der Wert hier ist ungerundet, während ein US-Konsolidierungskredit auf das nächste Achtelprozent aufrundet. Und ein Mischzins ist eine Momentaufnahme: Werden die Kredite unterschiedlich schnell getilgt, verschieben sich die Gewichte, und der Satz wandert, ohne dass eine Bank etwas ändert. Über Laufzeit und Gebühren, die die Gesamtkosten entscheiden, sagt er nichts.
Das Verfahren, Schritt für Schritt
Federal Student Aid beschreibt es so: jeden Kreditbetrag mit seinem Zins malnehmen, diese Gewichtsfaktoren addieren, dann durch die Gesamtsumme teilen. Genau das rechnet diese Seite.
Hier wird nicht auf ein Achtel aufgerundet
Ein US-Konsolidierungskredit rundet den gewichteten Mittelwert auf das nächste Achtelprozent auf. Dieser Rechner zeigt den ungerundeten Wert, ein echtes Angebot kann also etwas höher liegen.
Heutige Salden, nicht die Ursprungsbeträge
Zinsen fallen auf das an, was noch offen ist — die Gewichte sind also die aktuellen Restschulden. Der Mischzins wandert deshalb, während die Kredite unterschiedlich schnell getilgt werden.
Er ist die Messlatte für eine Umschuldung
Ein einzelner Kredit, der alle ersetzen soll, muss unter deinem Mischzins liegen, um bei den Zinsen billiger zu sein. Laufzeit und Gebühren sind eine eigene Frage.
Häufig falsch verstanden
Einfach mitteln: 6,80, 7,90 und 5,41 ergeben 6,70 %.
Ein einfacher Durchschnitt unterstellt drei gleich große Kredite. Nach Saldo gewichtet sind es 6,7275 %, und der Abstand wächst, je ungleicher die Salden sind.
Ich trage die ursprünglich aufgenommenen Beträge ein.
Verzinst wird, was noch offen ist — die Gewichte sind die heutigen Salden. Ursprungsbeträge überschätzen die Kredite, die du schon weit getilgt hast.
Mein Umschuldungskredit bekommt genau diesen Zins.
Ein US-Konsolidierungskredit rundet auf das nächste Achtelprozent auf, und private Banken bepreisen nach Bonität statt nach deinem Mittelwert. Das hier ist die Messlatte, nicht das Angebot.
Ein niedrigerer Mischzins heißt immer weniger Zinsen.
Nur bei gleicher Laufzeit. Derselbe Zins über die doppelte Zeit kostet in der Summe deutlich mehr.
Referenztabelle
| Kredite (Saldo zu Zins) | Mischzins in % |
|---|---|
| 20000 zu 6,80 %, 10000 zu 7,90 %, 10000 zu 5,41 % | 6,7275 |
| 5000 zu 3,80 %, 10000 zu 5,70 %, 15000 zu 6,80 % | 5,9333 |
| 25000 zu 5 %, 15000 zu 3 %, 10000 zu 7 % | 4,8 |
| 5500 zu 4,529 %, 6500 zu 2,75 %, 0 zu 0 % | 3,565375 |
| 1000000 zu 6 %, 500000 zu 8 %, 0 zu 0 % | 6,667 |
Fragen
Wie berechnet man einen Mischzins?
Multipliziere jeden Saldo mit seinem Zins, addiere die Produkte und teile durch die Summe der Salden. Für 20.000 zu 6,80 % und 10.000 zu 7,90 % sind das 2150 geteilt durch 30.000, also 7,167 %.
Warum nicht einfach die Zinssätze mitteln?
Ein einfacher Durchschnitt unterstellt gleich große Kredite. Nur die Gewichtung nach Saldo ergibt einen Satz, der die tatsächlich anfallenden Zinsen abbildet.
Welche Salden soll ich eintragen?
Die heutigen Restschulden, nicht die ursprünglich aufgenommenen Beträge. Zinsen fallen auf das an, was noch offen ist.
Ist das der Zins, den eine Umschuldung bringt?
Nahe dran, aber nicht genau. Ein US-Konsolidierungskredit rundet auf das nächste Achtelprozent auf, private Banken bepreisen stattdessen nach Bonität.
Geht das auch mit zwei Krediten?
Ja — lass den dritten Saldo auf null. Ein Saldo von null trägt weder zum Gewicht noch zur Gesamtschuld bei.
Bleibt der Mischzins über die Zeit gleich?
Nein. Werden die Kredite unterschiedlich schnell getilgt, verschieben sich die Gewichte, und der Mischzins wandert, auch wenn kein Einzelzins sich ändert.
Quellen und letzte Prüfung
Information, keine Finanzberatung.