Fall 1
- Was kostet das Grundstück?
- 100000
- Wie viel zahlst du an?
- 20000
- Jährlicher Zinssatz (effektiv)
- 8.5%
- Laufzeit
- 15
61.802,50
Mit diesen Werten öffnenGrundstückskredit-Rechner
61.802,50
Ergebnis: 61.802,50Ein Grundstückskredit tilgt wie eine Baufinanzierung, läuft aber kürzer und teurer — der Unterschied steckt in den Zinsen. 80000 von einem Grundstück zu 100000 mit 8,5 % über fünfzehn Jahre kosten 61802,50, also drei Viertel der geliehenen Summe. Nur Zins und Tilgung.
Beispiele durchgerechnet
Fall 2
- Was kostet das Grundstück?
- 250000
- Wie viel zahlst du an?
- 100000
- Jährlicher Zinssatz (effektiv)
- 7%
- Laufzeit
- 20
129.107,62
Mit diesen Werten öffnenFall 3
- Was kostet das Grundstück?
- 60000
- Wie viel zahlst du an?
- 12000
- Jährlicher Zinssatz (effektiv)
- 9.25%
- Laufzeit
- 10
25.746,85
Mit diesen Werten öffnenSo wird gerechnet
Zinsen = Rate × n − (Preis − Anzahlung), n = Jahre × 12
- SchrittDen vereinbarten Kaufpreis des Grundstücks eintragen.
- SchrittDie Anzahlung ergänzen — Banken verlangen oft 20 % bis 50 %.
- SchrittDen genannten Zinssatz und die Laufzeit in Jahren eintragen.
- ErgebnisAblesen, was die Finanzierung zusätzlich zum Preis kostet.
Was die Zahl bedeutet
Gleiche Rechnung, andere Konditionen
Die Tilgungsformel ist dieselbe wie bei einer Baufinanzierung, aber Grundstückskredite laufen meist 5 bis 20 Jahre, verlangen 20 % bis 50 % Anzahlung und liegen 1 bis 3 Prozentpunkte höher im Zins. Rohland kostet mehr als ein erschlossenes Grundstück.
Nur Zins und Tilgung
Grundsteuer, Versicherung, Vermessung und Gutachten, Notar- und Grundbuchkosten sowie Bearbeitungsgebühren werden neben dem Kredit abgerechnet und stecken nicht in dieser Zahl. Plane sie separat ein.
Vorher auf Vorfälligkeitsentschädigung prüfen
Früher zu tilgen spart viel, weil ein tilgender Kredit die Zinsen vorne lastet — manche Grundstückskredite verlangen dafür aber eine Gebühr. Ohne sie sind Sondertilgungen und eine kürzere Laufzeit die zwei wirksamen Hebel.
Häufig falsch verstanden
Die 61802,50 sind Zinsen auf den vollen Preis von 100000.
Es sind die Zinsen auf die tatsächlich finanzierten 80000, über fünfzehn Jahre zu 8,5 %. Die Anzahlung von 20000 ist nicht geliehen und kostet nichts.
Eine längere Laufzeit ist die günstigere Wahl.
Sie senkt die Monatsrate und erhöht die Zinssumme. Rechne dasselbe Grundstück hier über 10, 15 und 20 Jahre, und der Abstand ist offensichtlich.
Die Nebenkosten stecken irgendwo in dieser Summe.
Tun sie nicht. Die Zahl ist die Summe aller Raten minus dem finanzierten Betrag und sonst nichts.
Referenztabelle
| Preis, Anzahlung, Zins, Jahre | Monatsrate | Gesamte Zinsen |
|---|---|---|
| 100000, 20000, 8,5, 15 | 787,79 | 61802,50 |
| 250000, 100000, 7, 20 | 1162,95 | 129107,62 |
| 200000, 40000, 8, 15 | 1529,04 | 115227,80 |
| 60000, 12000, 9,25, 10 | 614,56 | 25746,85 |
| 500000, 250000, 6,5, 30 | 1580,17 | 318861,22 |
| 50000, 10000, 0, 5 | 666,67 | 0,00 |
Fragen
Wie werden die Zinsen eines Grundstückskredits berechnet?
Ein Grundstückskredit nutzt dieselbe Tilgungsformel wie eine Baufinanzierung: Rate = P × i(1+i)^n ÷ ((1+i)^n − 1), wobei P der finanzierte Betrag, i der Monatszins und n die Zahl der Raten ist. Die Zinssumme ist dann die Summe aller Raten minus dem finanzierten Betrag. Frühe Raten sind überwiegend Zins, späte überwiegend Tilgung.
Wie viel Anzahlung brauche ich für einen Grundstückskredit?
Die meisten Banken verlangen 20 % bis 50 %, deutlich mehr als die 3–20 % bei einer Baufinanzierung. Erschlossene Grundstücke mit Straße, Wasser und Versorgung bekommen die niedrigsten Anzahlungen, Rohland die höchsten, weil es sich nach einem Ausfall schwerer verkaufen lässt. Eine höhere Anzahlung senkt meist auch den Zinssatz.
Warum sind die Zinsen höher als bei einer Baufinanzierung?
Land ist ein riskanteres Pfand als ein Haus: Ein leeres Grundstück lässt sich nach einem Ausfall schwerer und langsamer verkaufen und bringt in der Zwischenzeit keine Miete. Banken preisen das ein, daher liegen die Zinsen meist 1–3 Prozentpunkte über vergleichbaren Baufinanzierungen. Rohland kostet mehr als ein erschlossenes Grundstück.
Wie lang sind die Laufzeiten?
Meist 5 bis 20 Jahre, kürzer als die 30 Jahre einer üblichen Baufinanzierung, und manche Banken hängen eine Schlussrate an. Eine kürzere Laufzeit erhöht die Monatsrate, senkt die Zinssumme aber deutlich. Rechne dasselbe Grundstück hier über 10, 15 und 20 Jahre, und der Abstand ist offensichtlich.
Kann ich früher tilgen und Zinsen sparen?
Meist ja, und es spart viel, weil ein tilgender Kredit die Zinsen vorne lastet. Prüfe vorher den Vertrag auf eine Vorfälligkeitsentschädigung — manche Grundstückskredite verlangen sie. Ohne Strafe sind Sondertilgungen und eine Umschuldung auf eine kürzere Laufzeit die zwei wirksamsten Wege.
Sind Grundsteuer, Versicherung und Nebenkosten enthalten?
Nein — hier stehen nur Zins und Tilgung. Grundsteuer, Grundstücksversicherung, Vermessungs- und Gutachterkosten, Notar- und Grundbuchkosten und Bearbeitungsgebühren hängen von Ort und Anbieter ab und werden neben dem Kredit abgerechnet. Plane sie separat ein.
Quellen und letzte Prüfung
Information, keine Finanzberatung.